网店与银行的观点博弈

    李幼多，工商银行江苏省分行小企业金融业务部副总经理，他认为网络商户贷款难的最主要原因是“这部分客户量大，但贷款金额小”。不用房产抵押，风险难以控制。

    依照这些衡量指标，银行信贷人员看不到网店经营的特殊性，“网店贷款与实体店铺并没有太大区别”，而在冯冬梅看来，银行贷款的不足之处恰恰就在于他们对于这些特殊性的忽略。

    银行对申请贷款企业还有一个“行业利润率”的考量。对于互联网行业，这个指标正好能反映网店不同于实体的地方。

    放贷之前，银行会综合考虑诸多因素，其中最主要的就是申请贷款行业的“行业利润率”。

    对网店这个指标的考量，银行根据既有经验，把行业利润率与去年销售额相乘的结果，作为贷款的参照标准之一。

    但银行并没有贷款经验，也没有统一的利润率标准，大多数是参照实体零售店的利润率，再根据银行信贷人员的工作经验“大概估算一下”。

    上述银行信贷人员说，像瑞贝拉这样的网络手表店铺利润率根据实体商贸类零售行业的利润来定，由于是自主品牌，利润率会更高一些“一般是在50%~60%”。

    但由于自身盈利模式，贷款政策的限制，银行并没有更好的办法。

    南京某家商业银行的信贷员说，银行在考虑贷款的时候，除了风险控制之外，最希望达到的目的是“希望贷款利率能够高一点，从客户那里获得更多的综合收益，比如购买银行的理财产品，存款等等。”而对于互联网这样“有潜力”的企业，行业前景不是他们重点考虑的问题“只要不是国家限制的行业，我们对行业将来的走势不做过多要求”。

    受到监管部门，以及股东的监控管理，银行在贷款的时候必须要把风险控制放在首位，尽管有“不良贷款率”的容忍度，但比率极低，各家银行基本上都在1%以下。“这个比率是为了应付突发事件以及非人力可控的风险。”李幼多说，“所以，在实际放贷的时候，仍然不能允许丝毫不确定，每一笔贷款都要保证百分之百的无风险。”

    在这样的限制下，银行只能提高对抵押物的要求，提高贷款资金额限制，例如：不能超过去年收入的几分之几，不能超过去年日均余额的倍数，而这通常又难以满足电商们的需求。

    李幼多认为，电子商务目前是“贸易”类的一小部分，银行大多钟爱实体企业和科技型企业，对于这两类企业，省市政府都有明文要求金融机构扶持其发展，而电子商务领域，目前尚无任何政府文件出台，所以，银行也没有把他们列入重点扶持的行列。

    其中一家银行工作人员坦言，对于电子商务贷款市场，他们并不了解。最主要的问题是电子商务的运营模式区别于实体商户，所以银行无法把握住风险点，“说到底，还是对于网店的资金运作模式和经营运作模式不够了解”。贷款存在“盲区”，这对于银行来说，就是不可控制的潜在风险。而这种风险，只能通过只增不减的抵押物和贷款利息，以及繁琐的贷款审核流程，谨慎的贷款余额来覆盖。