6月21日，以“共享共生共创共荣”为主题的2019马上数字金融合作伙伴大会在重庆召开。作为凭借科技实力领跑同行的持牌机构，马上金融发布了三个重要的科技产品，并分享了成立四年来的经验与故事。
科技赋能的产品
会上，马上金融CTO蒋宁就“人工智能如何推动金融科技快速创新”进行了演讲，并代表马上金融重磅推出了智能交互平台、智能风控系统及零售金融服务一体化解决方案三款新产品。
四年前，马上金融筹备之际，便确定了科技立身的准则。“我们在筹备期建立了接近100人的研发团队，如今已经超过900人，占整个公司的56%。”马上金融CFO郭剑霓提到。自开业以来，公司累计投入5.4亿元科技研发费用，自主研发了涵盖前中后台全部业务流程的600多个系统，拥有超过170项专利，连续三届获得PPMG中国科技50强。
2017年初，公司确立了实现“四化”的目标：风险定量化、产品定制化、体验差异化、系统自动化，同时决定未来一定要走向开放平台。而新推出的三款产品即为开放平台的最新产物。
首先是智能交互平台，包括互联网呼叫中心、智能语音、智能文字、客户资产管理等。通过云技术的支持，互联网呼叫中心能够实现大规模同时响应，并与人工智能进行更加快速、更具深度的融合，在资产管理、客户回访、销售等多重领域实现效率、质量、体验上的突破。
“我们的智能交互平台有三项核心技术：基于框架的对话模型，基于互动学习的对话模型，实时文本转语音合成。这里面一共有32项国家级专利，例如多轮对话的能力，机器人最致命的一个缺点是没有记忆，比如说今天北京怎么样，他说很好，你再问它有什么好玩的，它就不知道你是问北京有什么好玩的，而我们解决了这个问题。”蒋宁介绍道。
第二是覆盖全渠道，全场景，全产品的智能风控系统。蒋宁认为，风控是目前所有金融机构面临的最大挑战，“银行是一个闭环世界，从产品设计到产出、配置、销售都是在银行体系里面，但场景、风控、数据源都不在这个体系中。因此需要将社会上垂直领域的各项整合起来，打造一个新的产业链条、业务链条，这个其实就是中台的力量。我们希望我们的中台能够服务更多的机构，我们更多的探索数字风控。”
蒋宁举例称，马上金融曾经为中国西南部一家城市商业银行提供了一整套方案，覆盖了ATM、手机银行、信用卡、小微贷款、日常操作等全渠道，并帮助其梳理既有数据资产，同时接入外部相应数据源，构建了600多个规则、几十个模型，覆盖了整个日常运营的所有风控所需应用，建立了一个完整数据风控中台。
第三个是零售金融服务一体化解决方案，包括智慧网点、智能楼宇、智慧社区等应用。蒋宁指出，其最核心的技术是在人脸识别上的突破。“我们在全球最大的人脸识别测试集上取得了99.83%的成绩，现在我们希望实现刷脸支付、刷脸入住及智能收银，这些能够帮助我们在不同的场景获取不同的客户，从而构建交易场景的数据积累。
蒋宁表示，马上金融未来的科技布局为“两大聚焦领域+五大技术持续创新”，两大聚焦领域是金融科技、零售科技；五大技术持续创新包括：云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别。“未来如何使得更小的资本撬动更大的资产，这是所有金融应该思考的方向，也是我们开放平台想要解决的问题。我们希望在2019年以后取得更大的成绩。”
风险管理的哲学
除了推出业内领先的产品，科技手段最重要的应用便是风控体系。会上，马上金融首席风控科学家林亚臣博士对于马上金融的风险管理体系进行了介绍，作为将大数据风控引入中国的领先者之一，他也分享了自己的风险管理理念。
林亚臣认为：“当你对问题的本质认识得不清楚的时候，你的解决方案肯定是不到位的。因此我们要控制风险，首先就要搞清楚什么是风险、为什么会有风险、风险有什么特性、根据这个特性该怎么管理风险。”
他提出，风险的本质是发生不利的可能性，而风险的存在是由于人性充分发展后必然产生冲突，就有发生不利的可能性。风险的三大特性，是普遍存在性、相关条件下可预测性、普遍关联性，“这就要求我们风险管理之路必须是体系化管理”。
林亚臣将自己的管理体系概括为“道、天、地、将、法”。道是风险管理的哲学观和风险文化。风险管理的本质是求解一个有条件的最优化问题，即如何让公司在风险可控的前提下极大化地发展，“这个最优化可以是无穷多形式，比方说在审批阶段就是风险可控的前提下提高平衡率”。
“天就是整个宏观大势，大势强，就要顺势而为，为而成事，雷霆万钧，迅速出击，发展壮大；大势弱，就要强化自己的修为，打好基础建设，择机而动。地就是要因地制宜，权衡风险偏好。将是指要有一个高度专业化的、有和公司同样价值观（智、信、仁、勇、严）的团队。”他进一步解释称。
在这样的理论指导下，马上消费金融的风险管理体系覆盖了整个信贷产品的周期，从营销环节开始，一直到资产组合再优化环节、授信环节、最后的催收环节，皆协调一致，相互联动，全流程、全覆盖、时时管、处处管。
例如在前端授信环节，用户注册后即开始活体检验核实身份，了解用户在自身生活环境中所处位置、所在生活圈子等所有关联信息；然后进行信用决策，通过智慧空间提供的素材创造模型、得出算法公式、进入决策树，结果产生后通过短信告知申请者其授信的额度、有效期、利率、期限、还款方式等等。
“申请者通过我们的审核后，变成了我们的客户，他从此进入了客户关系管理的队列里。我们的客群结构大规模的改善，从去年6月份到现在，风险控制表现每个月都在创新低，充分展现了全流程风险管理体系的作用。”林亚臣不无骄傲地介绍道。
50万亿的蓝海
“马上金融印证了消费金融在我们国家现阶段，或可预见的一个时期会是大有作为的。”会上，中国金融学会副秘书长杨再平对我国消费金融的发展表示了极大的信心。
他指出，消费金融从2013年开始的年复合增长率始终保持在24%以上，去年的市场规模已达13万亿，而据预测2022年将达到50万亿。但从国际比较来看，我国消费金融市场渗透率仍然较低，未来仍有很大增长空间。当前，消费已成为我国国民经济增长的主要动力，而消费这一引擎越来越需要消费金融来聚能，消费金融在整个经济发展中大有可为，不可或缺，但必须稳健。
他进一步提出，这需要消费金融公司做到六点：第一，一定要坚持合规，要有场景依托、有指定用途、有客户信任；第二，在客户细分基础上精准获客；第三，要进行金融创新，提供满足不同消费者需求的多样化产品；第四，要有覆盖贷前贷中贷后全流程的科学的风险管控；第五，要有稳健的产业生态圈；第六，要有先进的科技手段。而这与马上金融的核心能力不谋而合。
“四年前，我们跟赵总在一起讨论，要把马上打造成一个什么样的公司，结论是一家有能力的公司。四年后，我们认为我们锻造出了九大能力。”马上金融CFO郭剑霓表示。
她介绍道：“第一个能力就是服务普惠大众的能力。我们现在的注册用户数已经超过6500万，累计发放贷款接近2200亿。其中60%的客户没有信用卡，30%的客户没有征信信息，也就是说，我们累计为超过500万的用户建立了信用记录。第二个是合规经营能力，合规部门在公司拥有至高无上的权力，他们对我们的任何产品，任何项目都有一票否决权。”
第三是公司的科技引领驱动能力，第四是融资能力，目前公司注册资本40亿，为内资消费金融公司中最高，公司已经与超过400家银行实现了合作，第一个ABS的资产包也已经选出。另外还有全方位的获客能力、数据决策风控能力、消费者权益保护能力、资产管理能力、组织协同能力。
赵国庆指出，金融科技的创新成果正在深刻改变普惠金融的发展方式。坚持金融服务实体经济的本质属性，既是持牌消费金融公司顺应时代潮流的必然选择，也是义不容辞的使命和担当。未来，马上金融将把创新摆在发展全局的突出位置，通过组织变革和战略转型，催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。
