电销乱象成保险心头患 今年来13险企被罚金额1500万

　　曾几何时，电销渠道的出现，让保险公司对其给予了极大的希望，但是，伴随着电销业务的快速发展随之而来的是扰民、销售误导等乱象，并频遭投诉。如今，互联网快速发展，网销渠道也开始分掉保险业务一杯羹，而电销业务是否会因此渠道萎缩，有业内人士表示，电销渠道仍有自己的不可替代性，未来在保险业销售渠道中的比重并不会降低。

　　根据保监会公开信息显示，因存在电话销售欺骗投保人、编制虚假承保录音资料、未按照规定使用经批准或者备案的条款费率等违规行为，泰康人寿近日被保监会开出70万元罚款，其涉案当事人被罚27万元。

　　据了解，自今年以来保险业的监管力度逐渐加强。根据保监会及其官网和各地保监局行政处罚信息统计显示(以保监会官网发布信息日期为准)，截至目前，各险企共被开出547张罚单，其中，保监会共开出23张“罚单”；各地方监管部门共发布524张“罚单”，合计处罚金额超过6000万。

　　而从处罚的原因来看，电话销售和编制虚假承保录音资料成为各保险公司被罚的主要原因，据蓝鲸保险不完全统计，截至目前，各监管部门因电话销售欺骗投保人的行为，共对13家保险公司及其相关涉事人员罚款1403.5万元，在全部处罚金额中占比超出1/5，其中，各保险公司处罚金额达1043.9万元，相关涉事人员处罚金额359.6万元。

　　从处罚公司类型来看，寿险、财险和保险中介机构均在监管部门的行政处罚对象范围之中。其中，寿险公司因电话销售误导、欺骗投保人以及对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况、未如实讲解与保险合同有关的的重要情况等均成为处罚重点，并在行政处罚书中所占比重位。

　　此外，据蓝鲸保险统计发现，今年以来，泰康人寿因电销电话销售误导、欺骗投保人问题，成为被监管部门处罚金额最多的险企，其中，对泰康人寿处罚金额达265万元，相关涉事人员处罚金额99万元，累计被罚金额364万元。此外，阳光人寿、平安人寿、中国人寿、人保寿险以及中英人寿5家保险机构，截至目前，被罚金额均已超过百万。

　　值得一提的是，中英人寿因电销业务违法行为累计被罚金额100万元，成为唯一一家合资险企被罚公司，其中，对该公司处罚金额为80万，相关涉事人员处罚金额20万元。

　　而对于大型上市险企来说，由于业务量较大，因此相对于中小险企而言，在监管方面大型险企会受到较多的处罚。

　　从上市寿险公司来看，平安人寿为上市险企中罚款最多，共被罚款金额143万，其中对该公司处罚金额为108万，相关涉事人员处罚金额35万元；其次，中国人寿共被罚款金额125万，其中对该公司处罚金额为99万，相关涉事人员处罚金额26万元；人保寿险共被罚款金额120.5万元，其中对该公司处罚金额为97万，相关涉事人员处罚金额23.5万元。

　　从上市财险公司方面来看，太平财险在上市财险公司中被罚最多，共被罚款金额83万元，其中，该公司处罚金额为60万，相关涉事人员处罚金额23万元；其次，国寿财险共被罚款金额60万，其中对该公司处罚金额为30万，相关涉事人员处罚金额30万元；人保财险共被罚款金额50万，其中对该公司处罚金额为40万，相关涉事人员处罚金额10万元；太保财险共被罚款金额9.5万，其中对该公司处罚金额为7万，相关涉事人员处罚金额2.5万元。

　　值得注意的是，中国人寿与人保集团旗下寿险公司、财险公司都曾因电销问题而被监管部门处罚。

　　保监会方面对此表示，保险销售欺骗误导行为侵害消费者的知情权、自主选择权等合法权益，是当前保险业最为突出的问题之一。中南财经政法大学金融学院保险系副教授段文军认为，之所以电话销售和虚列费用最为常见，是因为信息海量，险企存在着侥幸心理。而地方监管“屡管不止”背后，同样折射出险企总公司内部管理上的薄弱。在此背景下，打击违法违规行为，整治市场乱象，多年来一直是保险监管部门的重点工作之一。

　　根据资料显示，2007年，电话营销还属新生事物，为体现监管机构对保险销售渠道创新的支持，保监会颁发首张电话营销牌照，并出台首个针对财险公司电销业务的管理通知，《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》，明确规定，保险公司须自主经营电销专用产品，不得委托、雇佣保险中介机构或其他外部专业机构进行销售。

　　2008年，保监会针对寿险公司，公布《关于促进寿险公司电话营销业务规范发展的通知》，要求保险公司通过电话销售的保险产品，对其中的死亡保险责任，应获得消费者的书面确认。

　　随着社会整体发展节奏，电话销售一度成为保险业重要的销售渠道，但随之而来的，是电销乱象——电话扰民及销售误导事件频发。2013年，保监会先后发文规范财险、人身保险电销业务，强调各保险机构建立健全电话销售禁拨管理制度，对于明确拒绝再次接受电话销售的客户，保险公司或保险代理机构应录入禁止拨打名单。

　　今年，监管对于保险业的各项法规都在进一步收紧，电销行业的乱象行为也进一步被戴上“紧箍咒”。日前，保监会出台《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，其中规定：保险公司、保险中介机构开展电话销售业务，应将电话通话过程全程录音并备份存档，不得规避电话销售系统向投保人销售保险产品。更着重于规范保险机构和保险代理人合规展业。

　　而针对这项最新的“双录”办法，有业内人士认，实际操作起来仍存在一定难度。对此，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，管理办法是为了进一步规范市场，并不等于会阻碍他们的发展。王绪瑾进一步强调，市场规范是需要的，这是永恒的规律，随着市场逐步的完善，规范程度会进一步提高。

　　据悉，在如今的保险业销售渠道中，电销与网销的存在都不可忽视。

　　根据中保协此前发布的《互联网和电话销售财产保险月览》内容显示，今年前5月，互联网产险保费收入194.3亿元，同比负增长25%；实现电销产险保费收入423.8亿元，同比增长4%。此外，从险种结构以及业务模式来看，网销业务市场占比有所提升，但电销业务仍占据主导地位。

　　对于这一现象，有业内人士对蓝鲸保险表示，无论是寿险公司还是财险公司，这一情况都将会持续保持。上述人士认为，由于电销与网销的业务结构不一样，电销的业务量主要是做长期寿险，单件保费量都比较大，财险方面做的车险业务，业务量同样较大，而网销的业务就比较简单，主要是个人的意外险、健康险等，它的单件保费量都比较小，所以，保险公司还是会更注重自己的电销业务。

　　不过，同时也有数据指出，2011年至2014年，寿险公司电销业务的数量增长较快，但在2014年后逐年下滑。2016年国内寿险电销市场只29家公司开展电话销售业务，较2015年末减少3家。

　　而电销业务是否会持续渠道萎缩，上述人士则认为不大可能。该业内人士表示，目前来看，网销对电销的业务虽有影响，但影响不大，电销是保险公司核心的业务之一，网销只不过是保险公司一个特殊的渠道而已，电销业务还是有自己的不可替代性。

　　王绪瑾对此同样表示，电销比重未来不会降低。人们对保险认知程度的提高，对保险需求的增加，消费者还是需要有半主动性概念的电销业务存在。