2018年是我国展开5G规模试验、进行市场布局的关键一年。3G提升了速度，4G改变了生活，5G则将改变社会。5G不仅仅是带宽的提升，更是一次颠覆性的升级，5G正在驱动数字经济再次提速。而通往数字化的本质，是以客户为中心的全方位转型，全联接将是银行走向数字化的基础，面向5G演进的客户解决方案与创新中心是重要手段，提升5G下的客户体验是基础目标，助推5G智慧城市是美好愿景。银行业在聚焦金融价值整合、创新客户中心变革方面，应从内部转变思维方式，从外部选择优质合作伙伴，将人与人之间的通信向万物互联转变，实现企业价值与社会价值的互利共赢。
一、5G：变革的不止是通信
研究报告《5G经济：5G技术将如何影响全球》显示，5G技术将从通信行业扩展到各个垂直行业，潜力巨大。它将在全球带动12.3万亿美元的投资，创造2200万就业机会，拉动3.5万亿美元的GDP增长。
5G不只是一个单纯通信系统，而是形成一种全新的、开放的融合体系，成为信息社会中一个更基础的设施，延伸到生活的各个角落，从而提供更好的服务或者是以客户为导向的服务。5G更高的传输速率和更大的流量将会激发很多新的东西。比如，5G的增强移动宽带(eMMB)，将为受众提供AR/VR游戏以及视频的顺畅体验；它的低延时高可靠特性，将有利于智能医疗、智能驾驶的发展；它的大规模巨连接特点，也为物联网和智能网点的普及提供可能。
因此，银行要想紧密连接前沿科技与金融业态，就要研究推进基于5G的智能网点建设、用户体验创新、风控管理优化等新业务、新服务，打造高效、直达、智能、共享的一流数字生态银行平台，融入垂直行业和新兴产业，构建开放共赢的金融服务生态圈，更广泛深入地服务民生、服务实体经济，推动高质量发展，实现企业价值与社会价值的互利共赢。
二、5G驱动数字经济再次提速
在2018年IDC中国数字化转型年度盛典上，IDC中国区总裁霍锦洁表示，到2021年，全球数字经济规模将达到45万亿美元，全球数字经济的比重将超过50%。中国是全球数字经济的引领者之一，到2021年，中国数字经济规模将达到8.5万亿美元，中国数字经济的比重将超过55%。
1. 5G将创造更多数据
与原有的网络相比，5G网络支持的数据量将提高1000倍，主要是因为5G需要处理以往网络技术不可行的数据量和数据类型，其广泛的可用性可能使人们比以往更渴望使用5G网络。此外，5G网络可以为农村地区带来更好的互联网覆盖范围。
5G提供的快速和低延迟可能会让人们对采用物联网（IoT）、虚拟现实（VR）和增强现实（AR）技术更感兴趣。例如，物联网设备与5G的功能兼容，5G网络的可用性可以提高整体采用率，并将其用于新的应用程序。当发生这种情况时，其总体数据量将会增加，从而对数据中心运营提出了更高的要求。
2. 5G持续推动切片应用
网络切片是5G架构的核心特征。网络切片是将5G网络分割以提供特定服务的方法。它允许在共享物理基础设施之上创建多个虚拟网络（或切片），然后根据应用程序、服务、设备、客户或运营商的特定需求进行定制。
受限于网络能力，当前不同行业的网络需求只能通过专用网络来满足，高投入、低效率抑制了商业机会。得益于切片、虚拟化以及云计算技术，未来的不同行业服务可以运行在同一套物理基础设施上生成的相互隔离的5G网络切片中。基于网络切片的架构5G系统可以支持多样化的行业场景，灵活匹配不同行业的场景的差异化性能和功能需求。
3. 5G将迫使采取边缘计算的数据管理策略
升级的组织也需要升级数据管理策略。根据IDC 2018年的报告，到2022年，超过40%的云部署将利用边缘计算。人工智能服务将是最早分布在云和边缘平台上的功能之一，到2022年年底，25%的终端将运行人工智能算法。
要进行实时分析，组织需要扭转分析工作流程，对数据进行计算和分析，而不是等待数据返回。因此，银行可以购买边缘计算作为云服务。平台上安装物联网传感器，将数据发送到云中进行处理，而不是发送到自己的数据中心。从分支模型（通常依赖于一个白盒服务器或类似的设备来满足计算需求）中提取页面，在单个设备上整合软件定义的广域网、防火墙服务、Active Directory和私有分支交换功能，或者在高可用性模式下运行两个设备。
4. 5G推动数据中心采用新技术获得可扩展性
在软件方面，5G可能会导致更多的数据中心使用软件定义电源（SDP）。简而言之，软件定义电源（SDP）将应用程序负载分配到数据中心以优化性能，并降低中断的可能性。随着需求的变化，电源分配的转移是自主且持续的。SDP使所有应用程序都将在云中运行，将会推动银行在云中开发和部署更多应用程序，可以确保数据中心在高峰需求时降低用电量，从而提高运营效率，具有更高的适应性。
三、通往数字化，本质是以客户为中心的转型
麦肯锡的统计数据表明，银行只要聚焦20－30个核心客户旅程改造，就可以大幅降低运营成本，并显着提升客户体验。可见，银行的数字化改造，本身就是以客户为中心的转型。
银行转型通常在以客户为中心的原则上进行变革，目标是为客户提供高价值的服务。越来越多的金融机构更关注手机银行等渠道，操作模式和业务模式趋于简化，有更多的创新业务和产品出现。让以客户为中心的业务模式不仅仅是一个口号，更成为金融服务行业发自内心的需求。但必须认识到，数字化转型对业务流程的影响是全方位的，从前台营销到后台运营，积极拥抱数字化的改革。
1.新方向：全联接将是银行走向数字化的基础
华为与IDC联合首发《数字化引领银行业》白皮书中提到：全球的数字银行正在从主要以渠道为基础的数字银行服务，重点转向了银行本身。下一波银行业的变革将从全联接的银行开始，银行在技术和业务模式上更加开放，传统银行和FinTech将演变成为有机生态系统，转型后的核心系统将为银行业新的增长奠定基础。
金融机构转型面临的最重要的挑战就是，传统的IT架构无法敏捷的满足业务需求。传统的IT架构支持金融机构实现了业务目标，更重要的是确保了监管遵从，但烟囱式的结构使得内外部的互联互通非常复杂，成本昂贵。IDC提出全联接银行概念，提出业务的数字化需要数据的打通、挖掘和价值实现，所以，全联接将是银行走向数字化的基础。
2.新组织：面向5G演进的客户解决方案与创新中心
数字化转型是以客户为中心，对企业业务进行自动化改革，不断提升企业产品竞争力和提供创新的服务。5G的快速部署和光网络建设的推进将对数字经济提供有力的支撑，将成为数字化转型的重要技术。
正在到来的5G时代，将人与人的连接拓展至物与物的连接，从而开启万物互联的智能时代。这种连接上的变化，必然会影响未来数据中心的变化，未来数据中心必须是5G铺设的。将5G技术融入客户解决方案和数据中心，就成为发展的必然方向。
客户解决方案与创新中心将聚焦重点垂直行业，用于设计、开发和测试5G和物联网（IoT）解决方案，推动开放的行业生态系统，并加速数字经济转型。在考虑研究基础和垂直行业的地域分布特点上，可以由客户解决方案与创新中心、省级分公司和有关子公司独立或合作运营。下设立6个创新合作中心：智能网联创新合作中心、智慧医疗创新合作中心、智慧教育创新合作中心、智慧城市创新合作中心、智慧体育创新合作中心、新媒体创新合作中心。
客户解决方案与创新中心主要借力FinTech行业、先进运营商以及云服务器提供商等先进技术优势开展重点专项合作。构建5G客户解决方案与创新中心是银行着力提升自主创新能力的重要举措之一，该中心的成立，将彰显银行在5G时代打造领先优势的信心，将有助于银行进一步开拓收入增长新空间，形成发展新动能。
3. 新系统：基于客户体验的流程改造和技术迭代
新技术的运用和业务流程的改造，对客户体验提升至关重要。伴随社交网络、虚拟现实以及人工智能技术运用日趋广泛，为银行网点服务升级和线上渠道用户体验改善提供了全新的手段。客户服务的本质之一，就是不断的提升客户服务质量，提升用户体验，5G时代下的客户服务将更加重视客户体验的提升，主要体现在以下三个方面：
（1）智能化5G网络绿色需求：通过对用户行为、业务特征、流量模型、网络覆盖等数据统计关联分析，精准预测局部地区的网络忙闲状态，并结合实际网络状态和预测结果，对5G基站和承载5G网络功能的服务器进行适时的休眠和唤醒操作，在满足实时业务需求。
（2）智能化网络资源调度与配置：引入人工智能技术，可以自动识别体育馆、商务区、车站等5G覆盖场景，并且通过对话务以及用户分布和业务等进行预测，给出当前最优的无线参数配置建议，例如天线权值、倾角的调整和移动性参数配置，实现5G网络的自优化配置，改变5G网络的覆盖特性和容量性能，及时适应用户分布和业务类型，有效提升资源利用率和用户体验。
（3）互联网视频客服作为人脸识别技术的有效补充和升级，可以覆盖更多的业务场景（服务支持、资源调度和协同、业务交易支持），未来客户中心有可能成为网点、电子银行之后的下一个主要业务渠道，将网点更多的资源释放出来进行更有价值的工作。
4. 新设备：突破时空瓶颈的服务解决方案
5G将把运算带到更趋个人化的层面，包括穿戴设备、嵌入式传感器、智能车、住家自动化、个人化监护、环境感知娱乐设备等，将串连各群体并成就精采多姿的生活。各种设备不仅操作将更简易，亦能可靠地分享信息与相互配合运作，增进便利性、生产力、安全性、健康，以及亲友间的互动。而银行基于这些新设备主要解决空间、时间、流量和成本问题，目前尚处于探索尝试阶段。
（1）空间和服务半径问题：弥补物理网点服务覆盖面不足。
（2）时间问题：弥补物理网点服务时间的限制。
（3）服务流量问题：分流物理网点客户，缓解客户排队压力，提高客户体验。
（4）成本问题：降低服务成本，优化网点定位，综合考虑物理网点建设和运营投入的投资回报率。
（5）扬长避短和发挥既有优势：与物理网点互为补充，实现线上线下渠道融合，提升客户综合服务能力。
5G时代，将迎来基于视频通讯技术的新型设备的高效发展。因此，互联网视频客服是大势所趋。银行作为服务型的金融行业，更应该将客户中心的最大潜能挖掘出来，才能实现更好的业绩跃升。
5. 新连接：智慧城市视角下的大数据服务平台
针对城市管理过程中遇到的问题，综合运用云计算、大数据、物联网、人工智能等技术手段，形成一张综合城市神经元和城市脉络的综合性神经网络，实现城市人、物、事件等城市动态运行数据的有效感知。基于高带宽的无人机高清视频图像回传，形成各级城市大脑，推动城市3D建模，实现智慧决策、纵横协同、政企协作、连接市民的城市管理新机制。
银行在积极响应国家生态文明建设的要求下，在现有生态环境产品体系的基础上，可以研发生态环境大脑，以人工智能和大数据技术为主要突破点，重点打造环保无人机应用、基于区块链的生态环境监测可信数据平台、生态环境联防联控、生态环境智能舆情、智慧河湖长平台等全数据集中、全社会协同、全业务智能的平台产品。
四、总结及建议
1.从内部认可数字化方向
从内部和企业文化层面认可数字化的方向。为了能够保障新兴技术与业务的真正融合，银行亟需根据自身数字化转型目标不断吸收人才，并通过内部架构、制度的整合带动整个组织培养数字化转型意识，从内部流程开始接受数字化的理念，建立新型企业文化。5G时代的银行数字化转型，并不是简单的业务改造，更是实现银行服务提升的乘数效应。
2.从外部选择优质合作伙伴
对于银行来说，选择好一个合适的合作伙伴也非常关键。这个伙伴必须愿意在技术和创新方面进行大量投入，并对银行的数字化转型经验十足，提出的解决方案可以切实有效的帮助到银行。在金融行业聚焦金融价值整合，提供面向万物的全联接，加速数字化转型，进一步实现资源共享，最大化发挥双方专业优势，促进产品和服务创新，为双方客户提供更便捷、高效、多样化的服务。通过联接万物，银行加强对客户需求和资产管理的及时而优质的响应，真正提供以人和资产为核心的金融产品和服务，全面实现价值的高速流转。
3.正视变革过程中带来的风险
对于新兴的物联网设备来说，当前所面对最大的风险就在于安全与隐私。新型的物联网设备不像个人计算机、服务器及智能型手机能够自我防御，大多可能也缺乏足够的运算力与速度来运行精密的多功能安全解决方案，因此需要创新者把注意力集中在其他面向，如硬件、网络、应用验证以及后端基础架构，来弥补这方面的不足。
对于金融机构而言，首先不要追求过于完美的技术方案，而是要找一个真实的业务场景，基于为客户提供更好服务的需求。的确，数字化是一个漫长的过程，银行业需要从具体的业务流程中，总结应用场景，并找到合适的技术手段，围绕客户经营去创新服务。
站在5G时代数字化转型的十字路口，银行业其实没有是否转型的选择，有的只是如何正确转型的选择，从内部转变思维方式，从外部选择好的合作伙伴，并坚持走下去，银行业还会是各行各业中数字化效率最快的行业。
