服务外包：大中型银行发展小贷新思路

　　小额信贷是近年来农村金融领域热议的话题，受到社会各界的广泛关注，原因在于农民贷款难问题一直是农村金融领域的顽疾，而小额信贷被寄予根治沉疴的厚望。目前，开展小额信贷业务的机构多种多样，规模有大有小，业务模式不尽相同。
　　就国内来看，在国家扶农帮农的整体氛围下，小额信贷市场发展迅速。在贷款管理方面，国开行迈出了服务外包的第一步。2008年，国开行与深圳中安信业小额贷款公司开展了战略合作，，利用结构化融资工具帮助其实现表外融资，以适应小贷公司融资额度不超过注册资本50%的监管规定。
　　这种合作模式为微型金融机构提供了稳定的资金来源，同时能发挥微贷机构贴近农户的信息和管理优势，是国内银行与微型金融机构建立外包合作关系的首次有益探索。
　　目前大部分大中型商业银行发展小额信贷，大多采取直接借贷形式，而非采用服务外包的间接模式，原因就在于担忧服务外包之后，风险难以控制。为解决这个问题，不妨借鉴ICICI的经验。ICICI为防止委托—代理风险，设计了一套激励相容机制，要求微型金融机构按10%或20%的比例首先承担不良贷款的损失，即第一损失担保机制”，迫使微型金融机构想方设法避免出现不良贷款。