提起职业“催债人”，很多人会联想起早年港片里的镜头：家门口被泼上“欠债还钱”的红油漆、扛着斧头的“大哥”威胁说“不还钱就砍断你一条腿”、家人受到威胁、邻里被搅得不得安宁……
随着互联网金融的发展，还出现了艾滋病人催债、“滴滴式”一键催收、黑客定位找人等互联网时代新型暴力催收方式。
好消息是，传统职业催收“人”有望成为历史，人工智能给催收行业带来新希望。
随着2017年起国家对现金贷的整顿，“合规”成为互联网金融的主题。一些有前瞻性的创业者纷纷瞄准大数据、人工智能，推动催收行业向劳动密度低、科技含量高的态势转变。
AI催债时可实现多轮对话
俄罗斯卫星网6月6日发表一篇题为《中国人工智能或取代讨债公司?》的报道，随后“AI催债”成为热议话题。
报道称，在中国，人工智能正逐渐取代讨债公司，一些P2P借款平台正在试验这种偿还债务的新技术——人工智能在网上寻找有关债务人的信息，包括他亲朋好友的联系方式，并开始打电话，发短信要求还债，同时机器人借助语义分析勾勒出对方的心理肖像，选择合适词语催促他还债。
成立于2014年的资产360，就是一家运用大数据、机器学习、语义分析等人工智能手段，为银行、P2P网贷、消费金融公司等提供贷后资产管理服务的不良资产处置公司。
据资产360产品总监张研介绍，人工智能技术目前已应用到债务人画像、电话催缴、人工催缴等阶段。
“人工智能技术在催缴行业进入商业化是在2017年。”张研表示。随着P2P金融的发展，该领域的坏账率也不断攀升。
网贷之家数据显示，截至5月底，P2P平台未偿债务余额达到1.3万亿元人民币，与此同时，违约数量不断上升，这让一些平台想到尝试利用新技术催收逾期贷款。
“面对所有不良资产问题，第一步就是进行画像。画像结合资产本身信息、债务人历史催缴信息，并以历史同类催缴信息作为借鉴。”张研介绍，比如，当借贷人为陕西某地人士，通过某平台借贷某种类型资产逾期未归还，资产360就会借鉴陕西相似背景借贷人相同类型借贷的还款数据。
完成画像后，对于逾期不久、还款意愿较强的债务人，资产360会启动人工智能催缴。
2017年，资产360联手科大讯飞，推出“小叨”智能催缴机器人，可在语音催缴过程中实现多轮对话，像日常交流一样自然。
与此同时，基于智能学习成长策略引擎，小叨通过不断训练学习和策略调整，可实现回收率的攀升。“因为对话过程中完全没有人工介入，自然不存在语言暴力问题。”
当催收进入人工催缴阶段，人工智能依然能发挥其作用。资产360要求催缴人员对整个催缴过程进行录音，并于之后运用语音分析、机器学习技术对录音进行“质检”。
“质检一方面是检查催缴人员在过程中是否符合标准的催缴规范，另一方面是对语音进行分析，从话术中发现问题，为催缴人员制定下一步的策略。”张研说。
此外，催收公司还可以根据债务人的还款意愿以及还款能力，协助甲方制定策略，加强风控能力。
欠债时间越短AI成功率越高
AI催债的效果怎么样?
债务催收公司资易通首席执行官、曾在花旗集团等担任管理职务的盛洁俪在接受采访时表示，对于大客户而言，该公司的人工智能系统对拖欠一周内的贷款的清收率为41%，相比之下，传统催收方式对类似贷款的清收率只有20%左右。
不过，业内人士表示，逾期时间越短越适合用人工智能催债，成功率越高。
在催缴行业，按照逾期的时间，债务人的等级分为M1到M10，每个等级一般对应30天。“M6以内的资产，更适用于人工智能方式。”张研表示。
另一家金融风控平台据合速驰表示，他们的AI语音催债产品“智能外呼电话机器人”一般是针对M0和M1的欠债对象。
销售人员称，逾期程度在M1以上的欠债对象需要更多人力催收的配合才能达到一定的有效回收率。因逾期越久的欠债者攻克难度更高，需要更多有针对性的催收策略，传统催收人、催收公司有着多年经验，能利用专业经验在一定程度上保证收回率。
他表示，采用AI催债前期节约的人力成本，需要与真正收回账目的收益一起综合计算，才能看得出这“波”产品到底值不值。
那么，人工智能能取代传统催缴公司吗?
“跟传统金融相比，互联网金融具有地域分布广、件均小(即客单价小)、数量多的特点。”张研介绍，互联网金融的特点也带来了传统催债模式在成本、操作上的难度。而应用人工智能技术，则可实现处置效率加快、处置成本降低。同时，互联网金融的放款、授信等环节完全是在互联网上进行的，这也为人工智能、区块链技术应用于互联网金融行业带来了便利。
除了节省人力成本外，催缴行业向技术密集型转变的一个更重要原因，是这个行业长久以来的难以解决的暴力顽疾。
“暴力催债”给社会造成较大危害，泼漆、恐吓已屡见不鲜，但在司法认定上存在较大困难。《法制日报》曾报道，四川内江36岁女子叶某疑因欠网贷服毒自杀，叶某生前曾收到催债人具有威胁意味的短信：“孩子那么可爱，不想他出什么事吧?”
“暴力催收很大原因上是催收员的情绪问题。”张研说，有了 AI 介入，纯人工智能催缴避免了人力介入，而在人力催缴阶段，人工智能也能进行有效监督。
催收触碰隐私数据或涉嫌违法
在俄罗斯卫星网的报道中，有这样一段表述：“用人工智能来讨债，暂时更经常依靠的还是中国人向来具有的那些痛点，例如，在亲人面前感到害羞等。机器人会在互联网上寻找债务人的联系人和个人资料，在社交网络上寻找他朋友的资料，并给所有人打电话，发短信。”
在俄媒报道中，通过互联网爬虫挖掘个人隐私数据，是人工智能实现有效催缴的手段之一。但张研表示，资产360决不碰债务人个人信息。
2018年3月28日，中国互联网金融协会推出《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》，对互联网金融从业机构催债行为进行自律约束，对催收不当行为划定底线。
在约束催收行为方面，公约要求，只有联系不上债务人时，才可以和事先约定的联系人联系;不得恐吓、威胁、辱骂债务人等;不得频繁给债务人和相关人打电话;现场催收要全程录音录像等。
“催收方法的合法性值得注意。” 人民大学重阳金融研究院研究员刘英在接受采访时表示，“人工智能催收不能限制或影响到其他与债务无关的人，比如有些讨债公司通过从通讯录中查到其一众亲戚朋友的手机号码，向借款者好友甚至只是认识的人发恶毒短信，进行骚扰甚至辱骂，侵犯他人人格权、名誉权，轻则构成侵权，重则涉嫌违法。”
另外，刘英表示，还有一些追债公司会公开或者向特定亲朋和商业伙伴告知债务人的失信状况，一旦发布信息与事实不符将会构成侵权。
作者：蔡浩爽 于颜如
