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近日不少媒体报道现金贷行业，是一些平台坏账率低于50%就能盈利，可是真杭州批量电销机器人费用的现实是这样的吗？

记者采访到芝麻小微的负责人刘部一表示“坏账50%还能盈利？这是扯淡，逾期率需要根据产品周期来核算，比如平台产品周期是一个星期（行业较为普遍），周费用利息+其杭州批量电销机器人费用他综合费用是10%左右，你告诉我坏账50%还能盈利？”

1、什么是现金贷

2、现金贷的目标客群

3、现金贷的通用流程

现金贷通常都是在移动端完成，为杭州批量电销机器人费用了使用户体验达到极致，各家现金贷的流程基本大同小异。

借款流程一般包括：注册、选择金额、验证手机、验证身份、发放贷款等步骤。而验证身份部分，有些只需手机号和身份证号即可，有些则需要详细填写工作、住址等信息，接入芝麻信用等外部评分，确保申请用户的真实性。

4、为什么现金贷这么大受欢迎

1、人群定位准确

数据显示，我国信用卡持卡用户约2亿，但在借贷征信库里的人数约6-8亿，剩下的4-6亿人都是所谓的白户人群。这类人也有很大消费需求。现金贷主要服务于中低收入人群，目标客户收入约为2000-3000，贷款金额约为500-5000不等。

2、手续方便放款快

用户只需要在网站或APP上填写姓名、手机、身份证等基本信息就可以快速获款。特别是针对自制较差的青少年，容易产生拿钱太轻松的感觉。

3、收益高

收费不清晰并且收费高。

现金贷一般都以日息算，几乎看不到年率。并且很多公司收费不清晰且收费高，收费方式也门道很多。一般来说：费用=日利率+服务费+平台运营费。

以某平台为例：其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。

业内人士称,从事现金贷的人其实根本不关心风控。只要坏账率低于50%就可以盈利,行业普遍坏账率是20%以上。

5、现金贷面临的风险

1，信贷风险

A，目标客群：信用违约敏感人群；

B，一人多贷；

2，市场风险

A，道德风险；

B，传统银行的渗透；

3，政策风险

行业的发展速度总是高于政策制定的速度；

4，催收风险

催收，是把钱换上的最后一个环节，然后暴力催收的现象在各种新闻中屡见不鲜；

6、现金贷风控

1注册登录

2贷前审核

1，反欺诈

A，内部黑灰名单；

B，对接外部大数据反欺诈厂商，例如：同盾、极光等；

2，外部数据

A，身份识别：通过公安接口识别姓名和身份证是否一致；

B，运营商数据：运营商现在实行了实名认证，另外运营商还有在网时长数据，一般欺诈手机的在网时长很短；

C，地理位置：通过GPS、基站和Wifi等我们能计算出客户的工作地址和家庭地址。在客户申请时填写的地址信息与我们地址交叉验证，识别风险；

D，芝麻信用：通过芝麻信用的分数一定程度上反映客户的信用；

3，APP自身

A，活体检测：活体检测可以判断用户与身份证照片的相似度，判断是否为本人；

B，通讯录授权：授权完之后我们可以知道用户的所有联系人，并根据通话记录来排列出来联系最经常的联系人。另外紧急联系人可以判断用户的资料是否真实有效，如果用户的紧急联系人在通话记录中没有匹配数据，那么可以对这个用户打标;

C，wifi信息：app可以抓取用户当前的wifi信息来存储，主要是为了防止批量欺诈。如同一个wifi下一周发生了50人次借款，可以判定为中介，通过wifi来批量反欺诈。

4，评分模型

A，性别判断。借贷人群中大部分是男性。

B，年龄。例如1980年之前的不借，2000年之后的不借等。

C，婚姻。

D，职业。通过职业先排除危险职业。例如货车司机等。另外公司名称主要是防止批量欺诈，例如50个用户填写了同一个公司，那么可以标记为批量欺诈。

E，学历。

F，家庭。

G，收入。

H，紧急联系人。

I,多次共债等。

3贷后监控

因为现金贷金额小、周期短，所以它要比其他产品更加反应灵敏，方便调整策略及相关催收。

贷后管理是信贷流程的最后一个环节，却是风控进入验证阶段的起点。因为贷前和贷中都是基于某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款投放之后，此时贷款已经进入还款期间，客户到底会不会按时还款，风控进入验证阶段，贷后管理正是这个阶段的起点，直到贷款按时还清结束。贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的，贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。

4催收

1，催收和资产处置决定了坏账率和盈利率。

2，催收能力：给予客户逾期状况，建立相应的催收策略，以最小化损失。

3，催收策略：现金贷采用的一般采用，在还款前1-3天内就开始进行提醒。账单日开始进行点催，超过5天之后就应该考虑是否采用属地催收，如果超过7天就应考虑是否采用委外催收甚至启动处置的情况。

当前国内“现金贷”业务面临舆论“妖魔化”困境

目前，我国“现金贷”尚无专门监管，与英美国家Payday Loan前期发展阶段类似，在为市场普遍接受的同时，也存在诸多弊端，被部分舆论片面放大，甚至形成“妖魔化”现象。

主要包括：一是道德争议：“现金贷”高额利息和普遍周转续贷（利滚利）的做法，让用户背上沉重负担。特别是部分平台设置利率过高、收费等信息披露不明、诱导用户续贷（长期周转）、刻意弱化逾期提示以造成用户逾期罚息等行为，严重伤害了消费者权益，是对行业名誉的透支。二是风险控制担忧：目前“现金贷”行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，客户和资本大量涌入带来短期的丰厚利润。对此，部分平台放松风险控制标准，大量无还款能力用户得以准入。部分平台自身风险控制能力薄弱，但为了提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。另外，我国征信体系远不如国外发达，多头贷款、恶意欺诈等现象更加难以防范。